Każdy przedsiębiorca szukający ubezpieczenia dla swojej firmy chce znaleźć najlepszą ofertę – kompleksową ochronę w rozsądnej cenie. Co jednak, gdy broker przedstawia wyjątkowo korzystne warunki, ale stawia jeden, dodatkowy warunek? Na przykład: “Zdobędę dla Pana świetną cenę na ubezpieczenie majątku, pod warunkiem, że system przeciwpożarowy zainstaluje Pan w firmie X.”

Taka propozycja może wydawać się kusząca. Broker wydaje się proaktywny, a my zyskujemy podwójnie – dobre ubezpieczenie i poleconego wykonawcę. Niestety, w praktyce taka sytuacja powinna zapalić nam w głowie czerwoną lampkę. Działanie to jest nie tylko nieetyczne, ale w większości przypadków również niezgodne z prawem i może narazić na szwank interes Twojej firmy.

Dlaczego to problem? Broker ponad wszystko musi dbać o Twój interes

Podstawową i najważniejszą zasadą, którą reguluje m.in. Ustawa o dystrybucji ubezpieczeń, jest obowiązek działania brokera w najlepiej pojętym interesie klienta. Broker jest Twoim reprezentantem na rynku ubezpieczeniowym. Jego rekomendacje powinny opierać się na obiektywnej analizie Twoich potrzeb i dostępnych ofert, a nie na ukrytych powiązaniach czy dodatkowych korzyściach, które może uzyskać od podmiotów trzecich.

Gdy broker uzależnia warunki polisy od skorzystania z usług konkretnej firmy, pojawiają się poważne wątpliwości:

1. Konflikt interesów: Czy rekomendowana firma instalacyjna jest rzeczywiście najlepsza i najkorzystniejsza cenowo na rynku? A może broker otrzymuje od niej ukrytą prowizję za polecenie? Taka sytuacja stwarza oczywisty konflikt interesów, w którym lojalność brokera wobec Ciebie jest zagrożona. Broker ma obowiązek informować o takich powiązaniach i zarządzać konfliktem interesów, a jego ukrywanie jest poważnym naruszeniem.
2. Ograniczenie Twojej swobody wyboru: Narzucanie jednego, konkretnego dostawcy to forma sprzedaży wiązanej (cross-sellingu), która w wielu przypadkach jest niedozwolona. Jako klient masz prawo samodzielnie zdecydować, z kim chcesz współpracować w zakresie dodatkowych usług, takich jak systemy PPOŻ. Być może na rynku istnieje firma, która oferuje lepszą technologię, korzystniejsze warunki serwisowe lub niższą cenę. Propozycja brokera odbiera Ci możliwość dokonania takiego wyboru.
3. Działanie na szkodę konkurencji (i rynku): Takie praktyki są również uznawane za czyn nieuczciwej konkurencji. Faworyzują jedną firmę, ograniczając dostęp do rynku innym, potencjalnie lepszym wykonawcom. W zdrowej gospodarce to jakość i cena powinny decydować o wyborze, a nie zakulisowe układy.

Jakie są konsekwencje dla brokera (i dla Ciebie)?

Organy nadzorcze, takie jak Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), bardzo poważnie podchodzą do tego typu praktyk. Broker, który łamie przepisy, ryzykuje:

• Wysokimi karami finansowymi nakładanymi przez KNF.
• Cofnięciem zezwolenia na wykonywanie działalności brokerskiej.
• Odpowiedzialnością cywilną – jeśli poniesiesz szkodę w wyniku jego rekomendacji, możesz dochodzić odszkodowania.

Z Twojej perspektywy, jako klienta, umowa zawarta pod takim przymusem może zostać uznana za częściowo nieważną. Co więcej, tracisz zaufanie do osoby, która miała być Twoim profesjonalnym doradcą.

Jak wybrać mądrze i na co uważać?

Współpraca z brokerem powinna opierać się na przejrzystości i zaufaniu. Aby uniknąć pułapek:

• Pytaj wprost: Nie krępuj się zapytać brokera o charakter jego wynagrodzenia i ewentualne powiązania z innymi firmami. “Czy otrzymuje Pan prowizję od tego instalatora?” to całkowicie zasadne pytanie.
• Analizuj oferty całościowo: Porównaj nie tylko cenę ubezpieczenia, ale również koszt i warunki narzucanej usługi dodatkowej z ofertami innych firm na rynku.
• Broń swojej swobody wyboru: Pamiętaj, że to Ty jesteś klientem i to Ty podejmujesz ostateczne decyzje biznesowe.

W naszej pracy kierujemy się zasadą absolutnej transparencji i lojalności wobec klienta. Wierzymy, że tylko uczciwe doradztwo i działanie w najlepiej pojętym interesie przedsiębiorcy buduje długoterminowe, wartościowe relacje. Dobra oferta ubezpieczeniowa broni się sama – bez żadnych “haczyków” i ukrytych warunków.

Masz wątpliwości co do otrzymanej oferty? Szukasz partnera, który rzetelnie zadba o bezpieczeństwo Twojej firmy? Skontaktuj się z nami. Gwarantujemy profesjonalne i w pełni transparentne doradztwo.

Przypisy i Podstawy Prawne

1. Art. 7 Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (UDU) – Zasada działania w najlepiej pojętym interesie klienta.
   • Komentarz: To fundamentalny obowiązek każdego brokera. Musi on zawsze stawiać Twoją korzyść na pierwszym miejscu, a jego rekomendacje muszą być uczciwe, rzetelne i profesjonalne. Sposób jego wynagradzania nie może stać w sprzeczności z tą zasadą.
2. Art. 30 Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (UDU) – Zarządzanie konfliktem interesów.
   • Komentarz: Przepis ten zakazuje brokerowi pozostawania w relacjach (np. nieformalnych umowach, z których czerpie korzyści), które mogłyby zagrażać jego obiektywizmowi i działaniu w Twoim najlepszym interesie.
3. Art. 10 Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (UDU) – Sprzedaż krzyżowa (cross-selling).
   • Komentarz: Reguluje sprzedaż pakietową. Jeśli ubezpieczenie jest oferowane jako dodatek do innej usługi (lub odwrotnie), broker musi dać Ci możliwość zakupu każdej z tych rzeczy osobno. Ma to na celu ochronę Twojej swobody wyboru.
4. Art. 32 Ustawy o dystrybucji ubezpieczeń (UDU) – Transparentność wynagrodzenia.
   • Komentarz: Broker ma obowiązek jasno poinformować Cię, w jaki sposób jest wynagradzany – czy jest to prowizja wliczona w składkę, honorarium, czy może inne korzyści (w tym te od podmiotów trzecich). Pełna przejrzystość jest tu kluczowa.
5. Art. 3 Ustawy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji (UZNK) – Definicja czynu nieuczciwej konkurencji.
   • Komentarz: Działanie sprzeczne z prawem lub dobrymi obyczajami, które narusza interes klienta (np. przez ograniczenie mu wyboru) lub innego przedsiębiorcy (np. innej firmy instalacyjnej), jest uznawane za nielegalne.
6. Art. 353 Kodeksu cywilnego (KC) – Granice swobody umów.
   • Komentarz: Chociaż umowy można zawierać dowolnie, ich treść nie może być sprzeczna z prawem (np. z Ustawą o dystrybucji ubezpieczeń) ani z zasadami uczciwości. Wykorzystywanie swojej pozycji do narzucania niekorzystnych warunków może prowadzić do unieważnienia takich zapisów.